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Finanzierungs-Ratgeber Auto
Rund 80 Prozent aller Fahrzeuge werden heute bereits in Deutschland finanziert. Ob Kredit oder Leasing - entscheidend ist dabei, dass Sie für sich die günstigste Möglichkeit herausfinden. Denn wer clever rechnet, kann sich nicht nur einen Traum erfüllen, es lässt sich auch noch viel Geld sparen. Im Finanzierungs-Ratgeber Auto haben wir die wichtigsten Fragen zum Thema Finanzierung und Leasing für Sie beantwortet:
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Welche Möglichkeiten der Auto-Finanzierung gibt es?Barzahlung statt Auto-FinanzierungWenn Sie Ihr neues Auto bar bezahlen, werden Sie sofort Eigentümer des Fahrzeugs. Und Sie sind in der Lage, beim Händler höhere Preisnachlässe auszuhandeln. Allerdings: Das Geld ist weg und kann nicht etwa als stille Reserve für Notfälle zurückgelegt oder gar in renditestarke Fonds oder Sparbriefe investiert werden. Auto-Finanzierung über eine Bank oder über einen HändlerBeim Fahrzeugkauf auf Raten haben Sie zwei Möglichkeiten: Entweder Sie lassen sich direkt von einer Bank einen Kredit geben oder Sie schließen über den Fahrzeughändler einen Kreditvertrag mit einer Bank ab. Fast jeder Fahrzeughändler in Deutschland arbeitet eng mit so genannten Fahrzeugfinanzierern zusammen. Das können entweder herstellergebundene Autobanken sein, zum Beispiel VW-, Ford-, BMW- oder Audi-Bank, oder freie Autofinanzierer. Vorteil im Vergleich zur Auto-Finanzierung über die Hausbank: Sie können die für Sie geeignete und günstige Auto-Finanzierung direkt vor Ort abschließen. Egal ob Sie ein neues, gebrauchtes oder Vorführfahrzeug kaufen. Was günstiger für Sie ist – Auto-Finanzierung über eine Bank oder über einen Händler – erfahren Sie unten.
Was bedeutet lineare Finanzierung oder Finanzierung mit erhöhter Abschlussrate?Bei einer linearen Finanzierung bleibt die Monatsrate über die gesamte Laufzeit gleich hoch. Die Finanzierung mit erhöhter Abschlussrate ("Budgetfinanzierung", umgangssprachlich auch Ballonfinanzierung genannt), ist eine Mischform aus Kreditfinanzierung und Leasing. Zuerst zahlen Sie niedrige Raten wie beim Leasing, sind aber von Anfang an Eigentümer des Fahrzeuges. Am Ende der Laufzeit zahlen Sie eine höhere, bei Vertragsabschluss festgelegte letzte Schlussrate.
Was ist Leasing?Ein neues Auto für 49 Euro im Monat? Wer kennt sie nicht, die verlockenden Angebote der Fahrzeughändler. Das liegt daran, dass Sie das Auto – wie der Name schon sagt – nur mieten. Sie zahlen also nur für den Wertverlust oder die Abnutzung. Nach Ende der Leasingzeit geht das Auto zurück an den Händler.
Hausbankfinanzierung oder Händlerfinanzierung: Welche Auto-Finanzierung ist günstiger für mich?Generell gilt: je länger die Laufzeit, umso niedriger die monatliche Rate. Ihr Kfz-Händler berät Sie bei der Kalkulation einer für Sie optimalen Auto-Finanzierung.
Was ist ein effektiver Jahreszins?Im effektiven Jahreszins sind alle bei einem Kredit anfallenden Kosten, vor allem also Zinsen, aber auch Bearbeitungsgebühren enthalten. Im Gegensatz zum Nominalzins ermöglicht der Effektivzins einen zuverlässigen Preisvergleich. Der effektive Jahreszins wird immer in Prozent angegeben.
Welche Rolle spielt die Anzahlung?Die meisten Fahrzeughändler verlangen beim Kauf auf Raten eine Anzahlung, bei Leasing Sonderzahlung genannt. Sie können die Anzahlung entweder in bar leisten oder Ihr altes Auto in Zahlung geben. Der Vorteil: Je höher die Anzahlung, desto niedriger der Finanzierungsbetrag beziehungsweise die Raten. Außerdem verringert eine Anzahlung die aus dem Kredit resultierende Zinslast. Wer keine Anzahlung leisten möchte, kann natürlich mit seinem Händler auch über eine Vollfinanzierung sprechen.
Was bedeutet Laufzeit?Wer ein Fahrzeug finanziert, muss logischerweise Kredit und Zinsen innerhalb eines bestimmten Zeitraums zurückzahlen. Diesen Zeitraum, ausgedrückt in Monaten, vereinbaren Bank und Käufer als "Laufzeit" im Kreditvertrag. Üblicherweise liegen die Laufzeiten von Krediten im Bereich zwischen 12 und 84 Monaten. Das bedeutet: Je nachdem, wie viel finanziellen Spielraum Sie haben, können Sie Ihren neuen Wagen in einem kürzeren Zeitraum mit hohen Raten abzahlen oder in niedrigen Raten über mehrere Jahre. Allerdings sollte die Laufzeit des Kredits die Nutzungsdauer des Fahrzeugs nicht übersteigen.
Wann ist eine Restschuldversicherung von Vorteil?Die Restschuldversicherung ist speziell auf eine Finanzierung zugeschnitten und sichert Sie bzw. Ihre Familie gegen unvorhergesehene Zwischenfälle wie Arbeitsunfähigkeit, Unfall oder Tod ab. Damit brauchen Sie sich auch im schlimmsten Fall keine Sorgen um die pünktliche Rückzahlung Ihres Kredits zu machen. Zudem ist Sie günstiger als z.B. eine Lebensversicherung. Sie tritt bei Arbeitsunfähigkeit (im Krankheitsfall oder durch Unfall) nach Ablauf von 43 Tagen für die weitere Begleichung der fälligen Raten bis zur völligen Gesundung des Kreditnehmers ein. Im Todesfall werden die noch offenen Raten von der Restschuldversicherung übernommen und bezahlt. Bei Unfall mit Todesfolge werden die fälligen Kreditraten von der Restschuldversicherung übernommen und es wird eine zusätzliche Versicherungsleistung ausgezahlt. Vor allem Alleinverdienern mit Kindern wird empfohlen, ihre Familie abzusichern. Die Kosten für die Restschuldversicherung sind immer abhängig von Kredithöhe und Laufzeit.
Welche Sicherheiten muss ich stellen?Normalerweise reicht zur Sicherheit der Kraftfahrzeug-Brief. Dieser wird von der Bank oder dem Kfz-Finanzierer einbehalten und bis zum Ende der Kreditlaufzeit verwahrt. Sie sind als Kreditnehmer zwar Eigentümer des finanzierten Fahrzeugs – mit allen Rechten und Pflichten. Allerdings besteht solange ein Eigentumsvorbehalt der Bank oder des Händlers, bis die letzte Rate bezahlt ist. Nach Zahlung der letzten Rate bekommen Sie dann den Kfz-Brief ausgehändigt.
Welche Voraussetzungen muss ich erfüllen, um einen Kredit zu bekommen?
Bevor Sie einen Kredit bekommen, hat die finanzierende Bank ihre Bonität zu prüfen.
Welche Angaben muss ich bei einer Selbstauskunft machen?In der Selbstauskunft sind folgende Angaben zu machen:
Wer ist eigentlich die SCHUFA?
Jede Kontoeröffnung und jeder Kredit wird von der Bank an die Schutzgemeinschaft für allgemeine Kreditsicherung, kurz SCHUFA gemeldet. Die SCHUFA ist eine Gemeinschaftseinrichtung der deutschen Kreditinstitute und anderer kreditgewährender Unternehmen, wie zum Beispiel Versandhäuser. Die SCHUFA sammelt alle relevanten Informationen über den Kunden, die für die Gewährung eines Kredits erforderlich sind. Geprüft werden, wie viel Girokonten ein Kunde überhaupt hat sowie die Gesamthöhe der Kreditverpflichtungen und eingegangener Bürgschaften. Sinn und Zweck der Übung: Die Kreditunternehmen wollen die Kunden besser vor Überschuldung und sich selbst vor den daraus eventuell resultierenden Verlusten schützen.
Kann ich einen Kredit kündigen?
Der Kreditvertrag endet normalerweise nach Tilgung der letzten Rate. Eine gesonderte schriftliche Kündigung ist also nicht nötig.
Was ist, wenn ich die Raten nicht mehr zahlen kann?Sollten Sie während der Laufzeit in finanzielle Engpässe geraten, wenden Sie sich in jedem Fall sofort an die finanzierende Bank. Eventuell besteht die Möglichkeit, die Tilgung über einen bestimmten Zeitraum auszusetzen oder die Ratenhöhe zu reduzieren. Um Sie z.B. bei Arbeitsunfähigkeit oder Verlust Ihres Arbeitsplatzes vor finanziellen Sorgen zu schützen, empfiehlt sich unter Umständen bei jeder Auto-Finanzierung der Abschluss einer Restschuldversicherung. Eine Restschuldversicherung ist eine günstige Absicherung die unter bestimmten Voraussetzungen die monatlichen Raten Ihrer Auto-Finanzierung übernimmt.
Was passiert mit meinem Kredit, wenn das Auto gestohlen wird oder ich einen Unfall habe?Bei Totalschaden oder Diebstahl wird der Kredit abgerechnet. Da die Versicherung aber nur den Zeitwert des Fahrzeugs erstattet, entsteht eventuell eine Lücke, die Sie als Kreditnehmer tragen müssten. Es empfiehlt sich daher, das Auto solange Vollkasko zu versichern, bis der Kredit getilgt ist.
Wann lohnt sich Leasing für mich?Beim Leasing zahlen Sie nur für die Nutzung des Fahrzeugs. Das Leasingfahrzeug bleibt Eigentum des Händlers und wird am Ende der Laufzeit auch an ihn zurückgegeben. Für Sie ergeben sich in der Regel keine weiteren Verpflichtungen, es sei denn der vereinbarte Grad der Nutzung wurde überschritten; z.B. eine höhere Fahrleistung als vereinbart. Wenn Sie also immer das neuste Modell fahren möchten, technisch immer auf dem letzten Stand sein wollen und sich nicht um den Verkauf Ihres Gebrauchten kümmern möchten, dann ist Leasing eine gute Wahl. Vor allem bei Selbständigen und Unternehmern ist Leasing sehr beliebt, da Leasing zudem steuerliche Vorteile bietet: Die Leasingraten können in voller Höhe als Betriebskosten geltend gemacht werden.
Was ist der Unterschied zwischen Restwertvertrag und Kilometervertrag?
Beim Restwertvertrag wird kalkuliert, wie viel das Fahrzeug am Ende der Leasingdauer noch wert ist. Der kalkulierte Restwert ist abhängig von der Vertragslaufzeit, der Kilometerleistung pro Jahr, der Fahrzeugnutzung und dem gewählten Modell.
Was bedeutet Andienung?Beim so genannten Vertrag mit Andienungsrecht verpflichtet sich der Kunde, das Fahrzeug am Ende der Leasinglaufzeit zu einem festgesetzten Restwert zu kaufen. Hierbei kann natürlich ebenfalls eine Anschluss-Finanzierung genutzt werden.
Was ist Service-Leasing? Service-Leasing hat den Vorteil, dass Sie auch die laufenden Kosten wie Wartung und Reparatur des geleasten Fahrzeugs gleich mit abschließen. Dabei deckt die Servicerate alle oder auch nur einen Teil der normalen oder anfallenden "Notwendigkeiten" ab. In der Regel sind jedoch folgende Leistungen entweder ganz oder bis zu einem bestimmten Höchstbetrag inklusive:
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